تحقیق بررسی عوامل موثر ریسک اعتباری مشتریان حقوقی بانک بررسی موردی بانک کشاورزی

لینک دریافت فایل خرید پایین توضیحات

دسته بندی : وورد

نوع فایل :  .DOC ( قابل ویرایش اماده پرینت )

تعداد : 41 صفحه

---

 قسمتی متن : 

بررسی عوامل موثر ریسک اعتباری مشتریان حقوقی بانک(بررسی موردی بانک کشاورزی )

پونه روئین تن(

1- مقدمه

بررسی عملکرد اغلب کشورها بیانگر بین سرمایه گذاری سطح پیشرفت اقتصادی رابطه تنگاتنگی وجود دارد، بدین معنی کشورهایی دارای الگوی کارامدی تخصیص سرمایه بخش‌های مختلف اقتصادی هستند، اغلب پیشرفت اقتصادی تبع رفاه اجتماعی بالاتری برخوردار باشند.

تجهیز تخصیص منابع سرمایه گذاری فعالیت اقتصادی طریق بازار مالی انجام می‌پذیرد که بازار اعتبارات بانکی جزئی بازار است. انجام امر عنوان اصلی نقش بانک بازار مالی، طریق اعطای اعتبار مشتریان صورت گیرد. راستا یکی موضوعات حائز اهمیت، بررسی ارزیابی ریسک اعتباری ( یعنی احتمال قصور بازپرداخت تسهیلات اعطایی سوی مشتریان) باشد. اندازه گیری ریسک میان ریسک که بانک حیطه وسیع عملکرد خود روست جایگاه ویژه برخوردار بوده کاهش کنترل عنوان یکی عوامل کلیدی اثر گذار بهبود فرایند اعطای اعتبار نتیجتا عملکرد بانکها مطرح نقش اساسی پایداری بقای بانکها موسسات مالی دارد.

از دلایل اهمیت سنجش ریسک توان موارد زیر اشاره نمود:

امروزه همچنان یگانه عامل ورشکستگی بانکها ریسک اعتباری است. اگر مشتری موقع تعهدات خود بازپرداخت نکند تسهیلات صورت مطالبات معوق بانکی درامده امر موجب اختلال سیستم بانکی نتیجه اقتصاد کشور گردد.

اندازه گیری ریسک اعتباری پیش بینی زیان عدم بازپرداخت اعتبارات ایجاد رابطه منطقی بین ریسک بازده، امکان بهینه سازی ترکیب پرتفوی اعتباری، قیمت گذاری دارایی تعیین سرمایه اقتصادی بانکها منظور کاهش هزینه سرمایه حفظ توان رقابتی، فراهم نموده نوعی مزیت نسبی بانکها موسسات اعتباری ایجاد خواهد کرد.

در کشور ایران یک سو فعالیت بانکها اساس قانون بانکداری بدون ربا براساس عقود اسلامی لذا، نمی توان مرزی بین بازار پول سرمایه قائل شد. سوی دیگر توجه ساختار اقتصادی کشور، عملیات بازار سرمایه (بازار اوراق بهادار سهام) سایر شبکه غیر بانکی قراردادی، پیشرفت قابل ملاحظه نداشته بنابراین سهم قابل توجهی سرمایه گذاری طریق تامین مالی بازار بانکی انجام گیرد بنابراین موفقیت بانکها انجام امور اهمیت ویژه برخوردار است.

در نظام ربوی پس پرداخت وام، ارتباط بانک پول قطع شده بانک بدون توجه نوع فعالیت اقتصادی، اصل فرع پول خود مطالبه کند، لذا گرفتن ضمانت کافی، لزومی ارزیابی دقیق مشتری وجود ندارد ( صورتیکه ارزیابی انجام گیرد راستای تسهیل مبادلات انتخاب مشتریان بهتر است) حال انکه سیستم بانکداری اسلامی بانک شریک گیرنده تسهیلات فعالیتهای اقتصادی بوده عمدتا سهم اورده فرد عنوان ضمانت نظر گرفته شود. بنابراین توجه منابع مالکیتی- وکالتی ارزیابی توان بازپرداخت مشتری بانک بسیار اهمیت دارد.

با توجه موارد ذکر شده، انچه بانک اهمیت دارد قبل اعطای تسهیلات مشتریان، احتمال عدم بازپرداخت سوی انان ارزیابی نموده لذا گروهی انتخاب کنند که مطمئن ادای دین انها موعد مقرر باشند. انجام امر بوسیله یک سیستم جامع، ساختار معیار مناسب امکان پذیر باشد. امروزه بانکها طور وسیعی مدلهای سنجش ریسک اعتباری تصویب پرداخت وام اعطایی استفاده کنند استفاده معیارهای عینی اطلاعات حال وگذشته مشتری، قالب تهیه انواع گزارش اطلاعاتی کارشناسی اتخاذ تصمیم ارکان اعتباری ذی صلاح، اعتبارسنجی مشتریان پردازند